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不同层次的企业要如何对待电商两清?

超级管理员 2020-11-27 02:33

一、行业背景

2018年底实施的电商法、拼多多二清标杆事件。

二、项目背景

新东家2019年启动最新社交新零售电商项目,作为电商平台目标解决资金二清的风险问题。

三、关于二清

二清分为“资金二清”和“信息二清”。

简单来说,“资金二清”即:无支付牌照企业机构经手结算资金,实质性的控制整体结算资金。


“信息二清”是指:这笔订单因商家需支付百分之五的平台服务费,即使该平台使用了合规三方支付公司,但分账金额仍需电商平台提供结算报表,即信息二清。


四、解决方案

目前通用做法是:选择一家能够满足本平台的业务逻辑的三方支付公司,通过API接口对接解决资金二清问题。

下面根据实际案例说明下,不同类型支付公司的解决方案。

案例来源:新东家项目的业务需求

产品定位:全品类社交新零售平台

C端类型:小程序+APP,即支付公司需支持小程序微信支付,及APP支付宝/微信支付

分账需求:单笔订单支持不同金额分账;单笔订单允许分账之多个账户(平台/供应商/用户N)

提现周期:单笔订单支持根据结算通知允许供应商/用户提现,例:T+N+0

账户开户:支持平台,电商,C端用户开户;C端用户开户流程简洁,降低用户开户流失

违法违规:规避二清风险(资金二清、信息二清)


方案一:三方支付的技术服务公司

部分提供二清解决方案的三方支付公司并不具备支付牌照,其只提供技术服务——采用与银行合作的方式,所有资金进入合作银行三方公司的虚拟账户,三方支付公司并不经手资金。相关资金通银行监管未做结算前,任一方无法实质性控制资金,供应商及分销用户后期提现均走三方支付公司代付流程。


方案二:具备支付牌照的支付公司

多数该类三方支付公司,都有提供整体资金监管方案及云端分账系统。

例如:通过银行建立平台虚拟监管账户,资金不落入电商平台自由账户;所有涉及结算的供应商/佣金结算的个人用户,均需在对应三方支付公司的平台或银行开设二级账户,以便完成所有资金的结算(以下调研结果针对上述案例)。


五、注意事项

不同的支付公司就像您的平台一样,业务重点和支付逻辑都不同。

  • 有些业务公司主要解决跨境电商的支付问题(跨境电商支付以后有时间会再细说)。
  • 有些因为版本迭代周期暂时还不支持小程序微信支付。
  • 有些不并不满足您的定制化根据商品成本与售价差额自定义化结算。

解决二清的成熟支付公司的年费通常不少,身为产品经理的你,还请务必了解清楚双方的业务范围。

六、我的结论

二清的行业形态:

整个行业关于二清问题均是从2018年6月份左右重视起来,所有支付公司的解决方案也都在摸索中。所以,现在去解决二清问题的企业都是支付行业的小白鼠,可敬。

成熟企业:

如果企业已属部分领域的佼佼者,二清的问题还是要重视起来,观望带来的代价即一不留心成为制度的标杆案例。

起步企业:

如果刚起步的小企业,不妨再观望看看,原则上待电商行业二清解决方案成熟后,再调整也是可行的。


传说中的完美方案:

如果您想做合规合法的电商公司,即解决资金二清,又避免信息二清,那就请收购一家支付牌照的公司,并保证所有现金流进入支付牌照主体公司的资金账户。

当然,一般企业对于这个方案只能呵呵了~


随手送的小白解疑:

Q:微信和支付宝都有支付牌照呀,为什么直接用微信支付和支付宝仍然算资金二清呢?

A:小白同学,微信和支付宝的仅提供了相应的支付通道,并未做到有效的资金监管,就像前面的案例,买家支付的金额是进入到平台的收款账户中哦,平台实质性的控制了该资金。


Q:我怎么知道这公司有支付牌照呢?

A:小白同学,所有支付公司均属于人民银行,人民银行的网站上可以随时查,具体页面请问度娘。